京东“白拿”涉嫌违规引央行发函 业务频道已悄然下线

编者按:“消费+金融= ”这一看似简单的名词组合题目实在是被“白拿”将结果发挥的淋漓尽致。从用户(交易)行为看,消费(互联网渠道)已成为用户搜寻、体验、付款、效用满足等的一整套“全流程”,金融也成为“生生不息”的消费品,消费+金融= “用户成为资金的搬运工”;从资金(交易)流看,用户支付、贷款(分期)等资金使用的主要方式,已成为用户的习惯、需求及周期安排的“场景”,供应链中的商家建立了多样的账期结算和贷款关系,消费+金融= “银行的抽水机”;从行为主体看,消费者则在生产商、经销商、商品服务商、支付公司、银行,以及直销金融产品公司之外,又面临着如“白拿”中的资产交易中心、信托贷款公司,简单消费关系变成了贷款关系+理财消费关系,不知不觉间和央行征信“签订”了合约,消费+金融=“京东金融玩转资本和用户”。正所谓“诚意”、“正心”,京东金融与监管部门沟通正是信息透明的题中之义,从古至今,商业需要的都是保护消费者。

 

2月17日,多家媒体报道,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发文,根据《互联网金融风险专项整治工作实施方案》确定的复杂产品工作机制,商请银监、证监、工商、地方整治办等部门对京东“白拿”相关方——京东商城、京东金融、广州金融资产交易中心、中融信托等出具处理意见,以对京东“白拿”业务定性及清理整顿。京东金融已经悄然关闭了旗下“白拿”频道,原链接已自动跳转到理财频道。

上述互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布的文件指出,初步研判京东“白拿”存在六大问题,包括京东金融涉嫌承销未经核准擅自公开发行证券;在理财产品发行中涉嫌误导欺诈等。

对此,京东金融17日紧急回应称:未收到上述文件,同时,“京东白拿”产品宣传以及购买流程中,严格履行理财风险提示义务……。”

17日晚间,京东金融方面人士还向《每日经济新闻》记者表示,“白拿”业务在1月初已经下线进行产品升级,目前已经购买“京东白拿”产品的用户可以继续持有,相应的收益和本金赎回都不受到任何影响。

 

京东金融:“白拿”属消费场景产品

“买理财,白拿商品”,“10万存一年后可白拿iPhone”…………

伴随着互联网金融深入发展,理财逐步融入生活,消费等场景之中,各大电商也推出了“白拿”业务。

《每日经济新闻》记者梳理发现,早在2015年京东“白拿”的相关宣传就不时出现。

有关媒体曾报道称,2015年8月18日,京东金融正式将“0元购”升级为“白拿”,即用户只需购买一定数额的定期理财,就可换取相应的产品,等于将收益前置,且依然可以获得理财收益,可谓理财、消费两不耽误。

进入2016年底,京东金融还针对Apple iPhone 7这款手机推出的白拿活动,具体来说,用户有三种“白拿”方案供选择:存放365天、存放365天+额外2.5%收益,以及存放180天,用户通过投资相应金额的理财产品,支付成功后,即可“白拿”Apple iPhone 7手机一部,相应的投资期满后即可赎回投资金额或额外收益。

对此,有人分析指出,借助“白拿”,京东金融将目前提供的理财服务,直接融入到了用户的日常生活,实现了将理财服务场景化。

京东金融方面也表示,“白拿”是作为其推出的一款消费场景产品。

 

涉及广金中心等多家机构 

《每日经济新闻》记者注意到,目前京东金融页面上的“白拿”频道已经关闭。

对此,京东金融方面人士表示,“白拿”业务在2017年1月初已经下线进行产品升级。

根据多数消费者反映:“白拿”购买的大致流程是:1,消费者进入京东金融“白拿”频道;2,消费者在选择完希望白拿的商品和白拿方式后,点击“立即白拿”,进入支付界面;3,在点击“确认协议并购买”选项的上方,京东“白拿”需要消费者确认签署《产品合同》《平台服务协议》《开户协议》《信托贷款合同》《委托代扣服务协议》五份协议等。其中,《开户协议》是消费者为在广州金融资产交易中心有限公司(以下简称广金中心)购买理财产品而开设账户所签订的协议。《信托贷款合同》是消费者作为借款人,为实现在京东商城购买消费品/服务之目的,向贷款人中融信托申请信托贷款的合同……。

由此可见,整个交易流程不仅包括京东,还涉及到广金中心和中融信托等,并没有看起来的那么简单。

“京东‘白拿’将三笔金融交易与一笔商品交易捆绑为一个交易组合。”上述文件指出,业务实质:消费者在京东金融平台上购买广金中心发行的理财产品,通过信托贷款购买白拿商品,以理财收益偿还信托贷款。

记者发现,具体交易结构可以如下:

消费者——京东金融平台(注册成为“广金中心”会员)——购买广金中心发行的理财产品(预期最高年化收益率未5.3%)。

京东关联公司—委托—中融信托设立事务管理类单一资金信托,发放信托贷款(收益人为京东关联公司)——至京东商城账户——京东商城向消费者配送白拿商品(贷款年息5.5%)——贷款到期后消费者指定京东金融将本息给付中融信托(信托贷款还款来源为消费者在京东金融平台上投资理财产品的收益)。

对此,上述互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布的文件指出,初步判断京东“白拿”存在6大主要问题:包括广金中心涉嫌未经核准擅自公开发行证券、涉嫌违反38/37号文(国发[2011]38号文即《国务院关于清理整顿各类交易场所 切实防范金融风险的决定有关规定》,国办发[2012]37号即《国务院办公厅关于清理整顿各类交易场所的实施意见》);京东金融涉嫌承销未经核准擅自公开发行证券;在理财产品发行中涉嫌误导欺诈等。

摘自《每日经济新闻》

转载请注明:产品实验室 » 京东“白拿”涉嫌违规引央行发函 业务频道已悄然下线